Riesgo moral: el factor invisible que dispara la inflación médica Cuando se habla de inflación médica, es común pensar en el alza de precios como consecuencia de nuevos equipos, medicamentos…
Cuando se habla de inflación médica, es común pensar en el alza de precios como consecuencia de nuevos equipos, medicamentos costosos o mejoras en la atención. Sin embargo, hay un elemento estructural que muchas veces se pasa por alto: el riesgo moral.
Este fenómeno ocurre cuando el comportamiento tanto de los prestadores de servicios como de los usuarios cambia debido a la existencia de una cobertura médica. Por ejemplo, los proveedores pueden aumentar el número de procedimientos o usar códigos más costosos sin justificación clínica. Por otro lado, los pacientes, al saber que no asumirán directamente el costo, podrían hacer un uso más frecuente del sistema, incluso sin necesidad médica real.
Un estudio en Indonesia publicado por Frontiers in Public Health (2023) reveló que el 18 % de las hospitalizaciones podrían haber sido innecesarias. Además, se identificó el uso de códigos médicos inflados (“up-coding”) en casi un 12 % de los casos. Estas prácticas no son hechos aislados, sino reflejo de una dinámica donde quien factura no asume el costo, lo que genera incentivos poco sostenibles.
En Ecuador, el fenómeno también está presente. Investigaciones de la Universidad de Cuenca han mostrado que los asegurados utilizan con mayor frecuencia de manera significativa los servicios médicos que quienes no cuentan con cobertura, incluso sin una necesidad clínica evidente. Quiere decir que, solo el hecho de contar con un seguro, puede incentivar un uso más intensivo del servicio, que no siempre está justificado por razones médicas, sino como la percepción de “aprovechar” el beneficio disponible.
Según datos del P4H Network (2024), Ecuador se ubicó entre los seis países de América Latina con mayor incremento en costos médicos del sector privado, con un aumento cercano al 11 % durante 2024, situándose por encima del promedio global. Si bien este crecimiento responde a múltiples factores, el riesgo moral es una variable estructural que contribuye silenciosamente a la inflación médica.
Comprender y abordar este fenómeno es clave para que aseguradoras y empresas de medicina prepagada puedan diseñar tarifas más sostenibles. Tarifas que no solo reflejen avances médicos o demográficos, sino también el comportamiento incentivado de quienes forman parte del sistema. A pesar de que es distinto el comportamiento entre prestadores y usuarios, ambos contribuyen al mismo efecto.
El riesgo moral es un factor real y relevante que incide directamente en el alza de los costos médicos. Aunque muchas veces pasa desapercibido, sus efectos se acumulan y afectan la sostenibilidad del sistema de salud. Reconocerlo y gestionarlo no solo permite diseñar tarifas más equilibradas, sino también construir un sistema más justo y eficiente para todos los actores involucrados.
Frontiers in Public Health. (2023). Incidence of moral hazards among health care providers in Indonesia. Recuperado de: https://www.frontiersin.org/journals/public-health/articles/10.3389/fpubh.2023.1147709/ful
WTW. (2024). Global medical trends survey report 2024. Recuperado de: https://www.wtwco.com/en-cz/insights/2023/11/2024-global-medical-trends-survey?utm_source
Aon. (2025). Medical rate trends and mitigation strategies across the globe. Recuperado de: https://aon.mediaroom.com/2024-10-14-Aon-Forecasts-10-Percent-Average-Increase-in-Medical-Plan-Costs-for-2025-Globally?utm_source
P4H Network. (2024). Ecuador: Health financing context and key figures. Recuperado de: https://p4h.world/es/news/ecuador-experimenta-alto-crecimiento-de-costos-medicos/?utm_source=
Kamila Avila
Analyst
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