¿Por qué estar asegurados nos hace asumir más riesgos?
En 1975, pocos años después de que se volviera obligatorio el uso del cinturón de seguridad en los automóviles, el economista Sam Peltzman llevó a cabo un estudio cuyo resultado principal fue contraintuitivo: tras la implementación de esta medida de protección, el número de accidentes menores y atropellos a peatones se disparó. Peltzman explicó este fenómeno desde la psicología conductual mediante la compensación del riesgo. Al modificar el umbral de peligro que percibían los conductores tras el volante, la sensación de seguridad los volvió más audaces y menos prudentes.
Este comportamiento demuestra que, al introducir capas de protección, ya sean físicas, de salud o financieras, alteramos la percepción intrínseca de riesgo de las personas y, por ende, transformamos su comportamiento.
En el ámbito financiero y actuarial, el riesgo moral ocurre cuando una persona o entidad cambia a una conducta más arriesgada al saber que las consecuencias de un evento negativo serán asumidas por alguien más. Esto se manifiesta de forma recurrente en distintos sectores y entornos.
Con el aumento de los ataques de ransomware, muchas empresas contrataron pólizas de ciberseguridad. Sin embargo, investigaciones en University of Pennsylvania Carey Law School, en conjunto con Kings College London documentaron que, tras obtener la cobertura, varias organizaciones comenzaron a descuidar controles operativos básicos, como la implementación obligatoria de la autenticación de doble factor (MFA) o la actualización periódica de parches informáticos.
Al asumir que la aseguradora pagaría el rescate o la restitución de datos, el nivel de prevención bajó, provocando un drástico incremento de reclamos que obligó a las aseguradoras a reestructurar sus exigencias mínimas de suscripción.
En Ecuador, la existencia del Seguro General de Riesgos del Trabajo del IESS brinda cobertura integral ante accidentes laborales y enfermedades profesionales. Sin embargo, si una empresa percibiera que el riesgo está 100% externalizado hacia el seguro social, se corre el riesgo de desincentivar la entrega de Equipos de Protección Individual o programas continuos de capacitación ocupacional.
Para frenar esta distorsión, la norma ecuatoriana aplica el mecanismo de Responsabilidad Patronal con Recargo de Prestaciones. Si un peritaje demuestra que el accidente laboral ocurrió por negligencia o falta de medidas de prevención de la empresa, el IESS indemniza al trabajador, pero le cobra al empleador el costo total de las prestaciones brindadas, aplicando además las multas y recargos financieros que establece la ley por haber incumplido con la seguridad laboral.
El impacto psicológico de la cobertura total también altera el consumo en el sector salud. El Experimento de Salud de RAND Health Insurance Experiment, uno de los estudios analíticos de economía médica más extensos de la historia, demostró que los usuarios con planes de salud de cobertura al 100% consumieron un 40% más de servicios de salud y exámenes diagnósticos que aquellos que contaban con planes con un coaseguro del 95%. Lo llamativo fue que este consumo mayor de recursos no se tradujo en una mejora proporcional en el estado de salud general de los usuarios, reflejando una sobreutilización impulsada únicamente por la ausencia de costos.
El objetivo de la ciencia actuarial no es eliminar la protección financiera de los asegurados, sino diseñar estructuras de cobertura que alineen los incentivos para evitar la imprudencia. La estrategia principal radica en exigir que el asegurado mantenga un nivel razonable de responsabilidad financiera, concepto conocido como skin in the game.
Esto se logra mediante la implementación de deducibles, coaseguros y copagos, los cuales modifican de forma directa el comportamiento del usuario sin privarlo del respaldo.
En Actuaria diseñamos estos esquemas de incentivos a la medida de cada organización: definimos deducibles, coaseguros y copagos que equilibran la protección financiera con el uso responsable de los beneficios.
Analicemos el siguiente escenario dentro de un programa corporativo de salud de 1,000 colaboradores:
El costo total de la siniestralidad disminuye en un 48%, reduciendo el desperdicio operativo, preservando la liquidez para emergencias reales, lo que a su vez evita que la prima crezca desmedidamente.
Un diseño actuarial equilibrado no restringe la cobertura. Protege la viabilidad financiera incentivando el uso responsable del recurso y esto resulta en un esquema ganar – ganar para todos: usuarios y compañías.
En Actuaria ayudamos a las empresas de medicina prepagada a diseñar modelos de tarificación, deducibles y copagos que equilibran la protección de sus afiliados con la sostenibilidad del negocio, respaldados por reservas técnicas sólidas y en cumplimiento con la normativa vigente. Conoce nuestra línea de enfocada en aseguradoras:
Bibliografía
https://www.econlib.org/what-the-peltzman-effect-is-and-isnt/
https://www.gob.ec/sites/default/files/regulations/2018-10/C.D.%20513.pdf
https://www.rand.org/pubs/research_briefs/RB9174.html
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